O mercado nacional possui inúmeras oportunidades de financiamento a título individual mas dada a quantidade de alternativas torna-se complicado descobrir a mais indicada para um caso em concreto numa simples pesquisa. Tal diversidade representa, assim, a elevação do nível de atenção necessário para seleccionar a proposta adequada à finalidade pretendida, algo que não é certamente uma desvantagem, antes pelo contrário. Ponderar as decisões é um bem vital para o sucesso das mesmas.

A fim de se avaliarem correctamente as hipóteses à disposição existe, dessa forma, uma série de aspectos fundamentais a ter em conta e cuja importância não deve, em circunstância nenhuma, ser ignorada. Referimo-nos a questões determinantes como o facto de as prestações mais baixas não possuírem obrigatoriamente a taxa de juro menor nem tão pouco levarem ao pagamento do mínimo possível de montante total imputado ao consumidor (MTIC).

Quando fizer a comparação das alternativas de financiamento ao seu alcance tenha em mente que pode – e, em alguns casos, deve – modificar os parâmetros e usufruir da flexibilidade permitida para atingir o negócio mais vantajoso. Todavia, lembre-se que ao alterar prazos e modalidades pode não estar a beneficiar a sua carteira a longo termo, ainda que obtenha uma mensalidade reduzida, já que tal poderá implicar um custo final superior e, inclusive, maiores penalizações se porventura falhar os compromissos assumidos.

Convém relembrar que antes de se avançar para um qualquer crédito pessoal é absolutamente imprescindível avaliar a corrente situação financeira e traçar eventuais cenários futuros menos optimistas para que não se comprometa fatidicamente o orçamento a médio/longo prazo. A sua prioridade deve ser conservar a estabilidade do seu poder económico e não endividar-se para adquirir a última novidade.

À descoberta do melhor financiamento

Recolhendo a informação acessível online realizámos simulações nas páginas dos principais bancos nacionais com vista a perceber qual a entidade com as condições mais atractivas para o financiamento por nós eleito. Nas simulações exemplo realizadas (11/11/2012) para efeitos de criação do presente artigo “pedimos” um empréstimo de 10 mil euros com liquidação parcelada em 48 meses e domiciliação de ordenado, sem carência de capital ou valor residual, para um cliente com 30 anos de idade.

Nesse sentido, e assegurando a total igualdade dos parâmetros mencionados, foram obtidos os seguintes resultados:

Banco ActivoBank
Modalidade única: verificar condições actuais do Crédito MultiUsos ActivoBank
MTIC: €12.583,68 | Prestação mensal: €262,16 | TAN: 11,00% | TAE: 12,96%

Banco Best
Modalidade única: consultar ofertas correntes do Crédito Pessoal Banco Best
MTIC: €13.510,08 | Prestação mensal: €281,46 | TAN: 14% | TAE: 16,79%

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA)
Modalidade única: verificar condições actuais do Crédito Pessoal BBVA
MTIC: €13.001,76 | Prestação mensal: €270,87 | TAN: 13% | TAE: 16,28%

Banco Espírito Santo (BES)
Modalidade única: consultar ofertas correntes do Crédito Individual BES
MTIC: €14.066,40 | Prestação mensal: €293,05 | TAN: 16,50% | TAE: 19,40%

Banco Internacional do Funchal (Banif)
Modalidade única: verificar condições actuais do Crédito Pessoal Banif
MTIC: €13.242,24 | Prestação mensal: €275,88 | TAN: 13,75% | TAE: 18,14%

Banco Popular
Modalidade única: consultar ofertas correntes do Crédito Pessoal do Banco Popular
MTIC: €13.084,32 | Prestação mensal: €272,59 | TAN: 13% | TAE: 16,34%

Banco Português de Investimento (BPI)
Taxa variável: verificar condições actuais do Crédito Pessoal BPI
MTIC: €12.682,08 | Prestação mensal: €264,21 | TAN: 11,71% | TAE: 14,72%
Taxa de juro fixa
MTIC: €13.126,56 | Prestação mensal: €273,47 | TAN: 13,50% | TAE: 16,88%

Banco Português de Negócios (BPN), detido pelo Banco BIC
Modalidade única: consultar ofertas correntes do Super Crédito Pessoal e Crédito Pessoal XL do Banco BPN-Banco BIC
MTIC: €13.558,08 | Prestação mensal: €282,46 | TAN: 15,21% | TAE: 18,28%

Barclays
Modalidade única: verificar condições actuais do Crédito Pessoal Barclays
MTIC: €13.505,28 | Prestação mensal: €281,36 | TAN: 15,00% | TAE: 19,07%

Caixa de Crédito Agrícola Mútuo (Crédito Agrícola)
Taxa de juro variável: consultar ofertas correntes do Crédito ao Consumo Crédito Agrícola
MTIC: €13.613,76 | Prestação mensal: €283,62 | TAN: 15,16% | TAE: 18,20%
Taxa fixa: verificar condições actuais do Crédito Pessoal Caixa de Crédito Agrícola Mútuo
MTIC: €14.022,24 | Prestação mensal: €292,13 | TAN: 16,75% | TAE: 20,15%

Caixa Geral de Depósitos (CGD)
Modalidade única: consultar ofertas correntes do Crédito Pessoal Caixa Geral de Depósitos
MTIC: €13.928,16 | Prestação mensal: €290,17 | TAN: 16,36% | TAE: 20,31%

Caja Duero
Taxa de juro variável: verificar condições actuais do Crédito Pessoal Caja Duero
MTIC: €13.164,00 | Prestação mensal: €274,25 | TAN: 13,65% | TAE: 18,11%
Taxa fixa: consultar ofertas correntes do Crédito Pessoal Caja Duero
MTIC: €13.505,28 | Prestação mensal: €281,36 | TAN: 15% | TAE: 19,79%

Deutsche Bank
Modalidade única: verificar condições actuais do Crédito Pessoal Deutsche Bank
MTIC: €12.753,60 | Prestação mensal: €262,16 | TAN: 12,00% | TAE: 14,23%

Millennium BCP
Modalidade única: consultar ofertas correntes do Crédito Pessoal Millennium BCP
MTIC: €13.836,00 | Prestação mensal: €288,25 | TAN: 16,00% | TAE: 19,24%
Crédito Pessoal Programa Prestige: Taxa Nominal fixa de 12,00% exclusiva para titulares da referida subscrição. TAEG de 15,2%, TAN de 12,000%, prestação mensal de €349,58 para um exemplo de um financiamento de €15.000 a cinco anos. Montante total imputado ao consumidor de €21.613,97 incluindo comissão de dossier, comissão de processamento de prestação, juros e Imposto do Selo pela utilização do crédito, sobre os juros e comissões.

Montepio Geral
Taxa de juro variável: verificar condições actuais do Crédito Consumo Montepio
MTIC: €12.950,88 | Prestação mensal: €269,81 | TAN: 11,96% | TAE: 14,71%
Taxa fixa: consultar ofertas correntes do Crédito Individual do Crédito Consumo Montepio
MTIC: €13.264,32 | Prestação mensal: €276,34 | TAN: 13,21% | TAE: 16,2%

NovaCaixaGalicia (Novagalicia Banco)
Taxa de juro variável: verificar condições actuais do Crédito Pessoal do Novagalicia Banco
MTIC: €12.914,40 | Prestação mensal: €269,05 | TAN: 12,65% | TAE: 15,85%
Taxa fixa: consultar ofertas correntes do Crédito Pessoal do Novagalicia Banco
MTIC: €13.441,44| Prestação mensal: €280,03 | TAN: 14,75% | TAE: 18,41%

Santander Totta
Modalidade única: verificar condições actuais
MTIC: €14.232,96 | Prestação mensal: €296,52 | TAN: 17,50% | TAE: 21,46%

Análise dos resultados aferidos

Tomando os dados apresentados como representativos das respectivas propostas de cada uma das entidades acima destacadas, iniciamos no próximo segmento deste artigo a devida análise aos mesmos, frisando as alternativas mais acessíveis para os clientes e as que se evidenciam por se encontrarem no flanco oposto. Sublinhe-se, porém, que embora se trate da observação resultante do atento escrutínio de valores e percentagens adquiridos mediante simulações que respeitam exacta e totalmente as mesmas condições de financiamento não está dispensada a consulta das condições actualizadas e completas dos respectivos produtos junto dos agentes autorizados ou balcões físicos daquelas instituições.

Crédito pessoal: qual é o melhor banco?
De acordo com os resultados alcançados na sequência das simulações online efectuadas em 17 instituições bancárias a operarem em Portugal, as diferenças chegam a ser bastante notórias, apesar de se verificar que as oscilações decorrem em boa parte do tipo de actividade mantida, sendo a média do MTIC menos gravosa nas empresas dedicadas aos canais directos, ou seja, a internet e telefone.

Prova da conclusão realçada no parágrafo introdutório da presente secção do texto é o facto de o ActivoBank surgir com o valor mais atractivo de simulação (€12.583,68) através do seu Crédito MultiUsos, acompanhado bem de perto pela alternativa de financiamento a taxa variável do BPI (€12.682,08), por seu turno ligeiramente à frente da presente modalidade única do Deutsche Bank (€12.753,60) e da opção do Montepio Geral indexada à Euribor (€12.950,88). Do lado contrário do prisma das despesas emergem as hipóteses contratáveis no Santander Totta (€14.232,96), Banco Espírito Santo (€14.066,40) e na sugestão a juros fixos da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo (€14.022,24).

Analisando as diversas propostas na óptica da Taxa Anual Nominal (TAN), o melhor que se consegue é 11,00% no financiamento a título individual oferecido pelo representante low cost do Grupo Millennium BCP, o mesmo que lidera no plano do custo final, mantendo-se o BPI na segunda posição com 11,71% de TAN. Já o Deutsche Bank perde o terceiro lugar nesta tabela particular a escassos 0,04% (12,00%) para o Montepio Geral (11,96%). Esta tributação volta a ser menos bonificada no Santander Totta (17,50%), Crédito Agrícola (16,75% nos empréstimos a taxa fixa) e BES (16,50%), repetentes no extremo elevado da oferta.

No que concerne à Taxa Anual Efectiva (TAE), o Banco ActivoBank permanece como o que menos taxa o cliente (12,96%), regressando desta feita o crédito pessoal do Deutsche Bank à vice-liderança com 14,23% neste imposto, seguido novamente pelo Montepio Geral através da proposta a indexante variável (14,71%). A alternativa mais dispendiosa continua associada ao Santander Totta (21,46%), sucedido pela Caixa Geral de Depósitos (20,31%) e, como nos aspectos supra-referidos, a Caixa de Crédito Agrícola Mútuo (20,15%).

Segundo os dados apurados através das simulações realizadas com apoio nos recursos online de cada entidade é claramente manifesto que o Banco ActivoBank oferece a melhor proposta de financiamento nos moldes escolhidos, seguindo-se o Deutsche Bank e o Montepio, três instituições cativas no topo da lista de possibilidades em todas as frentes. Igual registo se pode encontrar no que toca às hipóteses menos atractivas, facultadas nos diversos particulares pelo Santander Totta, Banco Espírito Santo e Crédito Agrícola. Vale a pena salientar, no entanto, e mais uma vez, que os resultados expostos são meramente indicativos, podendo ser alvo de acentuadas reduções na eventualidade de já possuir outros produtos e serviços no banco por si eleito para o empréstimo desejado, ultrapassando em várias situações abatimentos percentuais de dois dígitos no montante total imputado ao cliente. Sendo assim, informe-se acerca das condições aplicáveis no seu caso e procure sempre negociá-las a seu favor, articulando bons e coerentes argumentos para justificar o seu ponto de vista. Não tem nada a perder, só a ganhar. Experimente e comprove-o.